1.6.05
Ce qui determine mon taux hypothécaire.
LE TAUX HYPOTHECAIRE
Modèle hypothécaire
Toutes les personnes qui doivent (re)financer un bien immobilier, ont le choix entre les hypothèques à taux variables, les hypothèques à taux fixes et les modèles spéciaux. Les modèles hypothécaires spéciaux se diffèrent des autres dans la structure du paiement des intérêts convenus.
Degré d’endettement
En règle générale, l’acquéreur d’un bien immobilier est tenu de financer 20% au minimum du prix d’achat par un apport personnel. Les 80% restants sont financés par une banque sous la forme d’une hypothèque. La banque accorde une hypothèque dite de «premier rang» finançant
le 65% du prix d’achat, ainsi qu’une hypothèque «en deuxième rang» finançant les 15% restants. Sûretés
Les hypothèques sont garanties par un droit de gage, ce droit de gage figure au registre foncier. Dans le cas d'une hypothèque de premier rang, le prêteur prend un risque minime, en effet son prêt sera le premier prêt remboursé en cas de vente judiciaire. En conséquence les taux pour une hypothèque de second rang sont plus élevés. De même pour les résidences secondaires et de vacances les prêteurs appliquent dans la plupart des cas un taux majoré par le coût du risque. Afin d'optimiser les conditions qui vous sont proposées, il est possible de mettre en gage des sûretés supplémentaires, telles que les dépôts de titres ou les capitaux de prévoyance.
Rating individuel
La banque va déterminer la valeur du bien immobilier ainsi que la solvabilité du preneur de crédit. Dans toutes les situations, la banque va exiger du preneur de crédit qu’il finance ou qu’il mette en gage 20% de la valeur du bien immobilier. A cela s’ajoute le fait que les charges liées à l’achat du bien immobilier (intérêts, amortissement et entretien) ne soient pas supérieures à 33% des revenus bruts du preneur de crédit.
Le rating sert de base aux conditions de négociation du taux de l’hypothèque. Pour des ren-seignements sur les meilleurs taux et conditions actuels, vous pouvez m'appeler au 078 791 00 95 ou laissez un message sur ce blog avec tél. ou e-mail.
Modèle hypothécaire
Toutes les personnes qui doivent (re)financer un bien immobilier, ont le choix entre les hypothèques à taux variables, les hypothèques à taux fixes et les modèles spéciaux. Les modèles hypothécaires spéciaux se diffèrent des autres dans la structure du paiement des intérêts convenus.
Degré d’endettement
En règle générale, l’acquéreur d’un bien immobilier est tenu de financer 20% au minimum du prix d’achat par un apport personnel. Les 80% restants sont financés par une banque sous la forme d’une hypothèque. La banque accorde une hypothèque dite de «premier rang» finançant
le 65% du prix d’achat, ainsi qu’une hypothèque «en deuxième rang» finançant les 15% restants. Sûretés
Les hypothèques sont garanties par un droit de gage, ce droit de gage figure au registre foncier. Dans le cas d'une hypothèque de premier rang, le prêteur prend un risque minime, en effet son prêt sera le premier prêt remboursé en cas de vente judiciaire. En conséquence les taux pour une hypothèque de second rang sont plus élevés. De même pour les résidences secondaires et de vacances les prêteurs appliquent dans la plupart des cas un taux majoré par le coût du risque. Afin d'optimiser les conditions qui vous sont proposées, il est possible de mettre en gage des sûretés supplémentaires, telles que les dépôts de titres ou les capitaux de prévoyance.
Rating individuel
La banque va déterminer la valeur du bien immobilier ainsi que la solvabilité du preneur de crédit. Dans toutes les situations, la banque va exiger du preneur de crédit qu’il finance ou qu’il mette en gage 20% de la valeur du bien immobilier. A cela s’ajoute le fait que les charges liées à l’achat du bien immobilier (intérêts, amortissement et entretien) ne soient pas supérieures à 33% des revenus bruts du preneur de crédit.
Le rating sert de base aux conditions de négociation du taux de l’hypothèque. Pour des ren-seignements sur les meilleurs taux et conditions actuels, vous pouvez m'appeler au 078 791 00 95 ou laissez un message sur ce blog avec tél. ou e-mail.
Utiliser son 2ème pilier, avantages ou désavantages ?
2ème PILIER : AVANTAGES OU DESAVANGES ?
Pour faciliter l'accès à la propriété, les autorités fédérales ont autorisé l'utilisation du capital de votre 2e pilier pour financer l'achat d'un appartement ou d'une maison. Ce doit être une résidence principale. Depuis 1995, environ 150'000 versements ont été effectués. Vous devez analyser soigneusement votre situation pour voir si vous devez prendre tout votre capital, une partie seulement ou trouver d'autres moyens pour financer l'achat de votre propriété.
Votre caisse de pension peut vous calculer un exemple de rentes vieillesse et invalidité diminuées si vous retirez tout ou une partie de votre capital.
Votre caisse de pension peut vous calculer un exemple de rentes vieillesse et invalidité diminuées si vous retirez tout ou une partie de votre capital.
Avantages
Utiliser partiellement ou entièrement votre capital vous permet de
limiter votre dette hypothécaire
limiter votre dette hypothécaire
diminuer les prestations de votre 2e pilier si celles-ci sont trop importantes par rapport aux besoins de votre retraite
rembourser par la suite une partie du capital de votre 2e pilier en faisant un rattrapage; vous pourrez déduire ce rattrapage de votre revenu imposable, sous certaines limites.
Désavantages
Utiliser partiellement ou entièrement votre capital n'a pas que des avantages :
avant l'âge de 25 ans, sauf cas particuliers, la cotisation au 2e pilier ne comporte pas d'épargne. Les salaires des jeunes n'étant souvent pas très élevés, le capital à 30 ou 35 ans est souvent insuffisant pour l'achat d'un bien immobilier
avant l'âge de 25 ans, sauf cas particuliers, la cotisation au 2e pilier ne comporte pas d'épargne. Les salaires des jeunes n'étant souvent pas très élevés, le capital à 30 ou 35 ans est souvent insuffisant pour l'achat d'un bien immobilier
Les prestations du 2e pilier sont diminuées. Non seulement les rentes de vieillesse, mais également les rentes d'invalidité, de veuve et d'orphelin vu les désavantages pré-cités. Il est nécessaire de couvrir les risques avec une couverture complémentaire sous forme d'assurance-vie ou de capitalisation.
le retrait anticipé est imposé (selon des conditions cantonales et fédérales)
en cas de faillite, le capital du 2e ou 3e pilier investi dans un bien immobilier peut être saisi.
Par contre si le capital reste placé dans la caisse du 2e pilier ou dans une assurance 3e pilier, il ne pourra pas être saisi, ce qui constitue une protection de votre patrimoine.
Restrictions
Les caisses de retraite sont en droit de limiter le versement des avoirs du 2e pilier affecté à l'accession à une propriété. Depuis le 1er juillet 2003, elles peuvent repousser jusqu'à 12 mois le versement si leur engagement est insuffisant.
Votre caisse de retraite peut vous donner les informations et ses conditions.
Pour plus d'information, 078 791 00 95 ou laissez un message sur ce blog avec tél. ou e-mail.
Pour plus d'information, 078 791 00 95 ou laissez un message sur ce blog avec tél. ou e-mail.
